Retraite progressive : comprendre ce dispositif avantageux

Alors que l’âge de départ à la retraite recule, la retraite progressive apparaît comme une solution idéale. Ce dispositif permet de lever le pied sur son activité professionnelle tout en commençant à percevoir une partie de sa pension de retraite. Décryptage. 

Qu’est-ce que la retraite progressive ?

Pour rappel, suite à la réforme des retraites adoptée en 2023, l’âge légal de départ à la retraite est désormais décalé à 64 ans pour les personnes nées après 1968. Pour les personnes nées entre 1961 et 1967 inclus, l’âge de départ recule progressivement. Face à cette nouvelle réalité, de nombreux seniors sentent que la fatigue accumulée leur pèse, et redoutent de devoir « tenir » plus longtemps. 

La retraite progressive est un dispositif permettant à un senior de percevoir une partie de sa pension de retraite tout en continuant à travailler à temps partiel. En d’autres termes, c’est une transition douce entre vie active et retraite complète. L’objectif est de réduire progressivement l’activité professionnelle tout en maintenant un niveau de revenus acceptable.

Nouveauté septembre 2025 : conditions pour bénéficier de la retraite progressive

Pour accéder à la retraite progressive, certaines conditions doivent être remplies :

• Être âgé d’au moins 60 ans, quel que soit le régime de retraite (salariés du privé, fonctionnaires, indépendants, etc.).
  
• Justifier d’au moins 150 trimestres d’assurance retraite tous régimes confondus.
  
• Travailler à temps partiel, avec une quotité de travail comprise entre 40 % et 80 % d’un temps plein. En d’autres termes, vous devez d’abord vous mettre à temps partiel avant de faire votre demande de retraite progressive. En effet, il vous faudra fournir un contrat de travail à temps partiel à la caisse de retraite.
  

Jusqu’au 31 août 2025, les conditions étaient différentes : on pouvait demander une retraite progressive deux ans avant l’âge légal de départ à la retraite. Cela risquait de désavantager certains seniors suite à la réforme des retraites.

Comment fonctionne la retraite progressive ?

Le senior qui entre en retraite progressive continue de cotiser à la retraite, ce qui signifie qu’il augmente ses droits pour sa retraite définitive. Il perçoit une partie de sa pension proportionnelle à son temps de travail. Les autorités compétentes recalculent ce montant au moment de la retraite définitive.

Par exemple, un senior qui passe à 60 % de temps de travail recevra environ 40 % de sa pension de retraite provisoire, tout en continuant à percevoir un salaire à 60 %. Ce cumul permet de conserver un niveau de vie stable, tout en bénéficiant d’un rythme allégé.

Quels sont les avantages et inconvénients de la retraite progressive pour les seniors ?

Une transition en douceur vers la retraite

Pour de nombreux seniors, l’arrêt brutal de l’activité professionnelle peut être difficile à vivre, tant sur le plan psychologique que financier. La retraite progressive offre une période de transition permettant de s’adapter progressivement à une nouvelle phase de sa vie.

Travailler à temps partiel permet de rester actif, de garder un lien avec ses collègues et de continuer à s’investir dans des projets professionnels, tout en réduisant sa charge de travail. 

Une augmentation de la retraite perçue

Contrairement aux idées reçues, opter pour la retraite progressive ne bloque pas les droits à la retraite. Au contraire, vous percevez déjà un certain montant tout en continuant de cotiser pour votre retraite future. En revanche, pour continuer de cotiser, il faut gagner au moins 150 fois le SMIC horaire sur trois mois. Attention donc à bien remplir cette condition pour valider tous vos trimestres ! 

Attention à la règle des 25 meilleures années

Que vous soyez salarié ou travailleur indépendant, vous savez sans doute que le calcul de votre retraite de base repose sur la moyenne des 25 années où vos revenus ont été les plus élevés.

Cependant, selon votre parcours professionnel, certaines années durant lesquelles vous avez réduit votre activité — notamment dans le cadre d’une retraite progressive — peuvent se retrouver parmi ces 25 années retenues pour le calcul.

Par exemple, si vous avez travaillé 20 ans à temps plein, puis terminé votre carrière à temps partiel, il est probable que plusieurs années à temps partiel fassent partie des 25 meilleures.

Résultat : cela peut entraîner une diminution du montant de votre pension de retraite de base.

Autre point de vigilance : le calcul de votre retraite complémentaire se base sur votre temps de travail ; comme ce dernier va diminuer, vous allez gagner un peu moins de points pour votre retraite complémentaire.

Retraite progressive et cumul emploi-retraite : quelles différences ?

Il ne faut pas confondre la retraite progressive avec le cumul emploi-retraite. Dans le second cas, le salarié est déjà officiellement retraité et reprend une activité professionnelle, tandis que dans le cas de la retraite progressive, il est toujours en activité et touche une partie de sa pension.

La distinction est importante, car les règles fiscales, sociales et de calcul des droits à la retraite ne sont pas les mêmes. Ainsi, pour bénéficier de la retraite progressive, il ne faut surtout pas que vous ayez liquidé vos droits !

Pour en savoir plus ou même accéder à la retraite progressive, n’hésitez pas à consulter le site Service Public.